Afin d’assurer sa retraite ou de transmettre un patrimoine financier, l’assurance vie constitue une solution de choix. La conclusion d’un contrat d’assurance vie implique toutefois des frais. Les frais de gestion font partie de ceux-ci. Compte tenu de l’importance de ces frais, la question se pose s’il est possible de les éviter. Avant d’y répondre, il convient de revoir le principe de l’assurance vie et ce que ces frais de gestion représentent pour le contrat.
Le principe de l’assurance vie
L’assurance vie est un placement financier permettant de répondre à différents besoins. Elle permet au souscripteur de disposer d’un capital à sa retraite. En effet, le dénouement du contrat en cas de vie justifie l’utilisation de l’épargne en guise de complément de revenus. En outre, le capital obtenu fait réaliser un projet tel que la construction d’une maison ou l’achat d’un véhicule. Le dénouement du contrat d’assurance vie en cas de décès consiste en la transmission du capital aux bénéficiaires choisis par le souscripteur.
Le contrat d’assurance vie est un moyen d’épargne efficace et avantageux. En termes de fiscalité, il propose des avantages puisque l’épargne réalisée n’entre pas dans les biens successoraux. La rémunération qu’il procure est intéressante pour le support d’investissement en fonds en euros. Effectivement, un certain capital est garanti pour ce type de contrat. Concernant la sortie de l’épargne, le souscripteur peut choisir entre la sortie en capital et la sortie en rentes viagères régulières. Cette seconde option n’est pas conseillée puisque des frais sont prélevés à chaque versement de la rente.
La définition des frais de gestion pour l’assurance vie
Les frais de gestion pour le contrat d’assurance vie correspondent à la rémunération de l’assureur. Pour connaître leur montant, il suffit de se renseigner dans le contrat. Les frais de gestion sont calculés en fonction du taux annuel déterminé dans le contrat. De plus, ces frais varient suivant le support. Pour le fonds en euros, le calcul des frais se fait proportionnellement aux sommes investies selon le temps qui s’écoule. Un prélèvement annuel sur la participation aux bénéfices est également effectué.
Concernant le support en unités de compte, le prélèvement des frais de gestion se fait tous les 3 mois, 6 mois ou chaque année en fonction des termes du contrat. Chaque support peut atteindre une certaine valeur et les frais de gestion sont calculés en pourcentage sur cette valeur. Lorsque l’assureur effectue un prélèvement, le nombre d’unités de compte ou de parts inscrits sur ces supports diminue.
L’existence ou non d’une assurance vie sans frais de gestion
Pour la question de savoir s’il existe un contrat sans frais de gestion, la réponse est non. Aucun assureur ne prend en charge une assurance vie pour laquelle il n’est pas rémunéré. De plus, l’organisme est libre de déterminer lui-même les frais qu’il souhaite appliquer pour ses contrats d’assurance vie. Les différents types de frais de gestion existants ne facilitent pas non plus la tâche pour le souscripteur soucieux de trouver un contrat abordable.
Toutefois, il est possible de trouver un contrat sans frais d’entrée ou de versement. Grâce à ce type de contrat, l’investissement est optimisé et les dépenses sont limitées. Les entités qui proposent ce genre de convention sont principalement des banques en ligne. Cependant, ce ne sont pas toutes les banques sur internet qui offrent cette possibilité. Néanmoins, les rares banques en ligne qui intègrent des frais d’entrée et de versement dans leurs contrats appliquent un taux assez faible.
Le choix du contrat d’assurance vie
Étant donné que les frais de gestion sont inévitables pour le contrat d’assurance vie, il faut user de quelques techniques pour réduire ces frais au maximum. Ainsi, il est opportun d’utiliser un site comparateur permettant de filtrer les offres en fonction de leurs coûts. Pour cela, l’internaute saisit les informations relatives au contrat qu’il souhaite conclure et celles qui le concernent. Une fois qu’il a validé sa recherche, il obtient quelques devis parmi lesquels il choisit celui qui lui convient.
De plus, le souscripteur devrait aussi prendre en compte différents critères avant de signer la convention. En effet, bien que les frais constituent une part importante du coût de l’assurance vie, d’autres paramètres entrent en jeu. La personne devra par exemple tenir compte du rendement proposé pour le fonds en euros, des supports d’unités de compte disponibles et des services proposés par le distributeur.
Il n’existe pas de contrat d’assurance vie sans frais de gestion. Parmi tous les frais que ce contrat implique, ce sont les seuls qui sont inévitables. Il faut bien lire le contrat pour déceler les éventuels frais cachés, car un contrat trop abordable dissimule généralement des offres non comprises ou des dépenses dissimulées. Dans le cas où les rouages du contrat d’assurance vie seraient trop complexes, la personne peut faire appel à un courtier en assurance qui saura la guider dans sa quête de la meilleure offre.